医保兜底，商保补充：养老模式期待更大创新

权威研究显示,在退休后的健康管理方面,民众已经普遍预知健康风险,表现出较高的忧患意识,对医疗保健和护理服务有较高期待,但为之做好充分准备的有效行动不足——究其原因,一是民众认知有待拓展,二是可供民众选择的服务和产品有限,三是民众健康支出和参保投入水平距离保障目标仍有差距。

针对以上问题,中国社会科学院世界社保研究中心于10月10日发布的(以下简称《蓝皮书》)建议,在政府基础保障之外,商业机构尤其是保险行业应加强创新,针对不同群体提升其认知水平,提供更加专业和系统的服务方案和产品组合,以满足不同需求。

这一《蓝皮书》由中国社会科学院世界社保研究中心(社会保障实验室)、腾讯新闻及友邦保险联合出品,对中国医疗保险现状、退休者健康风险认知、医疗支出资金储备和民众对健康保障的预期等问题,在全国10个城市超过5000人的调研基础上,做出解答。

基础保险覆盖面广,商业保险购买率低

调研发现,98.9%的受访者自报参加了政府主导的医疗保障计划,包括城镇职工基本医疗保险(59.8%)、城乡居民医疗保险(6.5%)及公费医疗(6.5%),仅有1.1%的受访者没有参与任何国家医疗保障计划。

但需要注意的是,在不同职业分类中,仍有16.4%的灵活就业者和5.4%的个体就业者,尚未参加社会医疗保险。这意味着,一旦身体染疾,他们将无法获得任何基础性保障。

政府公布的数据显示,2020年职工医疗保险参保3.45亿人,享受待遇17.9亿人次,居民医疗保险参保10.17亿人,享受待遇19.9亿人次。从个人负担来看,两者政策内报销比例分别为85%和70%,但仍需要补充保障以减轻个人和家庭的自付负担。

商业保险则作为多层次医疗保障体系的重要组成部分,可为民众提供更加丰富和个性化的医疗保障选择。

但现实状况是,53.2%的受访者没有购买任何商业健康保险。这一数据与行业的整体状况相匹配:2020年全国健康险原保费收入8173亿元,仅占当年GDP的0.8%,人均保费收入为579.5元——与政府设定的5%和人均3500元的保险业发展目标相距甚远。

受访者中,仅有5.5%、7.4%和8.0%的人购买了健康意外险、重大疾病险和长期护理险。受访者自报的商业健康险平均保额为12.9万,其中保额在10万以下的占63.4%。

值得注意的是,依托互联网发展起来、具有相互保险特征的“网络互助”,以及各地政府推动、具有普惠性质的城市定制型补充医疗保险(“惠民保”),由于投保门槛较低,获得了民众青睐。20.8%的受访者参与了各种形式的“网络互助”计划,22.9%的受访者购买了“惠民保”。

总的说来,政府主导的基础医疗保险覆盖面较广,然而民众购买商业保险的比例较低。尽管受访者对退休后遭遇大病颇有担忧,却在购买保险以降低生病后开销的行动上较为迟缓,准备并不充分。

退休后最担心医疗负担重、长期护理费用高

“病来如山倒,病去如抽丝。”老年人对这句俗语有着更加深刻的体会。随着年龄增长,身体机能下降,疾病和失能风险逐渐加大。受访者最担心退休后发生的风险,分别是“医疗负担太重”、“长期护理负担太重”——这一数据显示,人们对退休后生活的最大担忧与健康相关,需要提前谋划。

在各项医疗费用支出中,人们最担心包括癌症、心脏病、脑血管疾病在内的重大疾病费用,有74.%的受访者选择了它。其次,有70%的受访者担心在慢性疾病上的支出,包括肝硬化、高血压和糖尿病等。再次,有57%的受访者担心生活不能自理时需要请人看护的费用。

同时,调研数据还显示,当人们退休后处于半失能或者完全失能状态时,都期待获得良好的医疗服务保障(医院)和专业的护理服务(机构)。

对此,作为第三支柱的商业养老保险力图提供解决方案,解用户所需。以友邦保险为例,其“友自在”养老综合解决方案的推出,以满足“养老财富+养老健康”需求的全新产品矩阵为核心基础,以全旅程、全覆盖的康养生态圈建设和定制化服务为关键优势,以强有力的专业人才团队与数字化平台为重要支撑,开创性地打造一站式综合养老账户,兼顾客户的资金和健康需求。

选养老院还是社区养老?大概率只能居家养老

无论是良好的医疗服务保障,还是专业的护理服务,都离不开资金储备的支持。由于老年人发生健康风险的概率远高于年轻人,其得准备有专门的医疗支出资金储备,以便需要真正支出时,减少对正常退休生活的影响。

在相关准备上,除了政府主导的社会医疗保险外,自有资金和商业保险也将承担一部分医疗支出的费用。但受访者对于这些途径的资金能否解决问题始终存有疑问。

40.7%和38.0%的受访者认为社会医疗保险分别能满足40-60%及20-40%的医疗支出。尽管商业健康保险更加灵活和个性化,但现实中超过50%的受访者没有购买任何商保,在剩余不到一半购买了商业健康保险的受访人中,自报保额在10万元以下的占到了63.4%——无论能否完全解决问题,可以减轻退休者的医疗负担,商业保险也发挥了独特的作用。

至于在现有医疗保障水平下,要选择怎样的理想养老模式?

45.5%的受访人选择居家养老,由专业服务人员上门提供照料;有30.1%的受访者选择养老院养老,由养老机构提供全天候照料和生活护理;还有22.2%的受访者选择了社区养老,由进社区的专业养老机构提供服务。

想象很丰满,但现实很骨感。事实上,目前各地主要推行的是“9073”(或“9064”)养老服务模式——目标在于实现90%老年人居家养老、7%(6%)老年人社区养老、3%(4%)老年人机构养老。

人们设想中的养老模式,与地方政府实际推动的养老模式,存在较大差异,注定有很大一部分民众无法实现机构养老。

因此,商业保险公司也从市场角度切入,针对不同阶段不同需求的用户,为退休者提供多样化且可行的解决方案。

如友邦保险近期发布的“友自在”养老综合解决方案,一站式满足养老客户对于资金储备、健康保障、康养服务的全方位需求,通过培育养老规划师队伍、整合养老产业上下游优质资源组建专业的康养管家并搭建完善的服务定制和评价体系等方式,打造陪伴老人强能、弱能、失能全旅程的康养服务体系,覆盖更广大客群和地区、以及更多样化的养老方式,以“全旅程、全方位、全覆盖”的养老综合解决方案,助力客户实现“自在养老友陪伴”。